金融机构对小微企业的画像不完整客观上制约了其授信额度的提升

相对于可以跟进和深度互动的信贷业务员，数字信贷在服务广度和便捷性上更胜一筹，但很难兼顾互动性。

日前，网商银行发布百灵智能交互风控系统，在信贷行业首次探索人机交互信贷技术可以引导小微企业主动上传授信凭证，从而完成授信额度的审批

相当于小微企业主的手机里多了一个7X24常驻AI授信审批人网商首席技术官高松表示，自2022年初该系统试运行以来，已有超过200万家小微企业增加了信用额度

可以通过提炼感知26种证书的批判之眼。

数字信贷在中国已经发展了10多年，很多小微经营者贷款难的问题正在逐步改善可是，相关研究表明，小微企业普遍期望获得更高的信贷额度

中国银行业协会发布的《2021年中国银行业服务报告》显示，截至2021年末，我国银行业金融机构小微企业贷款余额达50万亿元，其中单户授信1000万元及以下普惠性小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增速24.9%。

业内人士分析，金融机构对小微企业的画像不完整，客观上制约了其授信额度的提升。

以前数字征信机构可以识别征信，工商，税务，移动支付流量，网络运营行为等数据除此之外，每个小微企业主都有可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同，发票，流水，店面，库存等，但这些材料种类繁多，很难鉴别以合同为例，它包含了印刷文字，表格，手写签名，公司印章等不同形式的信息

记者了解到，百灵系统通过多尺度云纹算法等验证技术，确保信息真实有效，可被风控系统信任。

对于机器来说，需要使用至少三种多模态传感技术来准确识别合同上的信息，并且都具有很高的准确率此外，还需要考虑防篡改，翻拍等真实性验证问题高松解释说，该系统基于图形计算技术，构建了目前业内最大的动态企业图谱和行业图谱，还将行业的商业周期，资产构成，上下游逻辑纳入风控考核同时，系统与行业专家合作，将他们对行业的经验判断转化为可用于风险控制的知识库，提高系统对凭证材料的理解能力

在发布会上，百灵系统已经支持包括合同，发票，营业执照在内的26种凭证，以及包括施工车辆，店门，货架商品在内的400多种细粒度对象的识别，准确率达到95%以上。

智能交互让数字信用人性化

说起智能交互，因为缺乏灵活的脚本式对话，以及一不留神就陷入循环的体验，一直饱受诟病。

如何提升风控系统对小微企业主的个性化信贷服务能力提高智能交互只是一个切入点

根据消息显示，百灵系统通过跨模态，多任务训练建模等技术改进，可以实现基于自然语义分析的无脚本实时决策对话，让机器人看起来更像人。

与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式可以有效提高用户的留存率和回复率，使对话顺利进行，引导用户提供行业，流水，购买关系等有效信息，实时推荐合适的筹款方式，核实客户上传的凭证和照片高伟说

以往数字信贷一般探索他卡模式，即用户授权后，金融机构从其他机构获取用户信息伴随着《个人信息保护法》，《数据安全法》，《征信业管理办法》的颁布，社会各界对数据信息的保护越来越重视

未来数字信用将是‘他认证’和‘自认证’的结合用户自己会直接提供信息，让金融机构更充分地了解自己高松表示，小微企业可以基于自身需求，通过与风控系统的智能交互，有选择地提交个性化材料，使提交过程可感知，可管理

我们希望小微经营者和‘百灵’能够系统沟通，就像和真正的信贷员沟通一样顺畅高松认为，尽管仍处于探索阶段，但这项技术前景广阔预计可以像AlphaGo在信贷领域一样，为千万级企业规模的小微企业提供专家级的数字信贷服务